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¿Qué es un Neobanco?

Los neobancos son empresas de tecnología financiera que ofrecen servicios financieros exclusivamente por internet, por lo que prescinden de sucursales físicas. Los neobancos suelen dirigirse a consumidores expertos en tecnología a los que no les importa realizar la mayor parte de la gestión de su dinero a través de una aplicación móvil.

Los neobancos no integran las nuevas tecnologías por el mero hecho de ser vanguardistas. Al prescindir de sucursales físicas y trasladar todo a internet, los neobancos suelen ahorrar en los costes de la banca, lo que les permite reducir las comisiones y ampliar los servicios a los subbancarizados.

Los neobancos no son idénticos en su oferta o estructura, si bien suelen diferenciarse de las cooperativas de crédito y los bancos tradicionales (incluidos los bancos online) en que:

• Ofrecen un proceso agilizado diseñado principalmente para dispositivos móviles
• Colaboran con bancos tradicionales para asegurar federalmente los depósitos de los clientes
• No conceden créditos (como los descubiertos)

Neobancos versus bancos tradicionales

Los neobancos tratan fundamentalmente de diferenciarse de los bancos tradicionales siendo, por lo general, una opción más cómoda para aquellos que se sienten disuadidos por los bancos establecidos desde hace tiempo y que dominan las calles principales. Por ello, los neobancos también son conocidos como «challenger banks».

En general, los bancos tradicionales y los neobancos tienen las siguientes diferencias.

	Banco tradicional	Neobanco
Plataforma de servicios	Institución bancaria física	Principalmente digital, aplicaciones
Tiempo en el mercado	Hace décadas	Últimos 5 años
Relación con el cliente	A largo plazo, trata de mantener a los clientes	Virtual, flexible, sin contratos largos
Soporte	En persona, por teléfono, online	Telefónico, online, dentro de la aplicación
Comisiones	Complicadas, costes continuos	Transparente, pocos costes
Licencia bancaria	Completa	Ninguna, parcial o total
Sucursales bancarias	Sí	Sin
Procesos de aprobación	Largos, manuales	Rápidos, automáticos

 

Un neobanco también se considera un tipo de banco directo, lo que significa que es totalmente digital, funcionando a través de internet (banca online) y/o una aplicación móvil. Se diferencian así de los bancos tradicionales, con décadas de antigüedad y con sucursales físicas en los países en los que tienen su sede, aunque la mayoría de los bancos tradicionales también tienen opciones de banca online hoy en día.

La atención al cliente suele ser más personal con los bancos tradicionales, lo que puede suponer una mayor lentitud. Por ejemplo, una solicitud de hipoteca puede precisar reuniones en la sucursal de tu banco local, así como mucho papeleo y presentación de comprobantes y documentación, además de comprobaciones exhaustivas de tu cuenta. Los neobancos están concebidos para evitar las laboriosas solicitudes mediante rápidos formularios de solicitud y comprobaciones automáticas del historial crediticio, la identidad y otros aspectos, sin que sea necesario el contacto personal con nadie para obtener la aprobación de un préstamo, un descubierto o la creación de una cuenta.

Mientras que todos los bancos tradicionales cuentan con licencias bancarias completas, la concesión de licencias es un poco confusa entre los neobancos. El tipo de licencia (o la falta de ella) determina los servicios que el neobanco presta por sí mismo o a través de otros bancos, así como el nivel de protección de tus ahorros. Algunos neobancos pueden, por ejemplo, no contar con un seguro de depósitos, o proporcionar suficiente protección al consumidor si se produce un conflicto de pagos.

Los neobancos suelen ser más baratos, sin costes mensuales. Los precios se muestran y simplifican por adelantado para que no tengas que preocuparte por comisiones ocultas. Los bancos tradicionales pueden cobrar muchas comisiones que pueden parecer invisibles en un extracto bancario, con cuotas mensuales para determinados tipos de cuentas. Sin embargo, los bancos tradicionales tienen una amplia oferta de servicios y tipos de cuentas, personalizados para tu situación financiera y tus necesidades.

¿Por qué elegir un neobanco?

A medida que la experiencia y la satisfacción del cliente ganan importancia en el panorama financiero, se ha abierto una brecha entre lo que ofrecen los bancos tradicionales y lo que sus clientes esperan de ellos. Así, los neobancos están dispuestos a llenar ese nicho de mercado.

Estas entidades digitales deben su rápido crecimiento y sus bajos costes a la tecnología: al no tener sucursales, los costes de mantenimiento son muy bajos, lo que se traduce en menores comisiones y un servicio más dinámico para los clientes.

Además, el hecho de que todas las transacciones se realicen por internet, hace que los neobancos puedan ocupar un nicho de mercado desatendido por los bancos tradicionales.

• Por un lado, los neobancos atraen a esa parte de la población que espera poder hacer sus gestiones bancarias desde el móvil sin necesidad de acudir a las sucursales o hacer cola en las oficinas.
• Por otro lado, los neobancos son también el gancho perfecto para las pymes que necesitan servicios financieros online como una pasarela de pagos, un software de facturación, múltiples vistas de la gestión del efectivo, etc.

En resumen, los neobancos proporcionan la flexibilidad que los bancos tradicionales no tienen.

A diferencia de los bancos tradicionales, que cuentan con un complejo legado tecnológico, los neobancos disponen de una potente base de datos que es fácil de aprovechar desde el principio. Con esta gran ventaja, son capaces de ofrecer una mejora continua de sus servicios para adaptarse a las necesidades de sus clientes.

Cómo funcionan los neobancos

Los neobancos tratan fundamentalmente de diferenciarse de los bancos tradicionales, siendo más atractivos para quienes se sienten frustrados por los bancos más tradicionales que controlan el mercado financiero. Por ello, los neobancos también son conocidos como «challenger banks».

Además, al no tener una sede física y operar completamente a través de internet, los gastos de los clientes se reducen considerablemente. Al centrarse en el cliente, los neobancos ofrecen servicios personalizados a sus usuarios a través de la tecnología.

Las decisiones estratégicas se toman en base a la multitud de datos que recogen de sus usuarios. Como sus plataformas también están muy modernizadas, les resulta más fácil recopilar y analizar datos y comprender cómo se comportan sus clientes en el ecosistema financiero.

A partir de estas observaciones, crean segmentos de clientes basados en sus operaciones, en lugar de limitarse a uno o dos criterios de datos.

Preguntas frecuentes sobre los neobancos

¿Son seguros los neobancos?

No hay una respuesta tajante: que un neobanco sea seguro o no depende del propio neobanco. A la hora de considerar un neobanco, fíjate en su acreditación, sus garantías, las valoraciones de los clientes e incluso el número de usuarios que han utilizado satisfactoriamente (o insatisfactoriamente) sus servicios. Cuantos más testimonios tengan, más seguro será el banco.

¿Cuáles son los mejores neobancos?

Determinar cuál es el mejor neobanco para ti depende de tu ubicación y tus necesidades, pero algunos de los más exitosos en España son bNEXT, ImagineBank y N26.